Produkt- und Gesellschafts-informationen
Finanzierungen & Bausparen November

Sinkende Inflation – Hoffnung auf sinkende Zinsen

„Die Inflationsrate in Deutschland wird im November 2023 voraussichtlich +3,2 % betragen,“ so vermeldet das Satistische Bundesamt am 29.11.2023. Und weiter heißt es: „Das ist der niedrigste Stand seit Juni 2021 (+2,4 %). Gemessen wird die Inflationsrate als Veränderung des Verbraucherpreisindex (VPI) zum Vorjahresmonat. Nach bisher vorliegenden Ergebnissen sinken die Verbraucherpreise gegenüber Oktober 2023 voraussichtlich um 0,4 %. Die Inflationsrate ohne Nahrungsmittel und Energie, oftmals auch als Kerninflation bezeichnet, beträgt voraussichtlich +3,8 %.“

Und in der Eurozone: Die jährliche Inflation im Euroraum im November 2023 wird auf 2,4 % geschätzt, gegenüber 2,9% im Oktober. Dies geht aus einer von Eurostat, dem Statistischen Amt der Europäischen Union, veröffentlichten Meldung vom 30.11.2023 hervor.

Das macht Hoffnung, dass die EZB die Leitzinsen nicht weiter erhöhen wird und ggf. eine Zinssenkung im Raum steht. Die nächste entsprechende EZB-Sitzung steht am 14.12.2023 an. Zwar sind die EZB-Leitzinsen nur einer von mehreren Indikatoren für die Baufinanzierungszinsen, aber es zeichnet sich eine Tendenz ab.

Die Kreditgeber werden reagieren, die Commerzbank z.B. senkt bereits zum 01.12.2023 ihre Baufinanzierungs-Konditionen um 9 bis 13 Basispunkte, je nach Beleihungsauslauf und Zinsbindungsdauer.

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Jahresend-Engpässe

Bitte beachten Sie, dass es zum Jahresende erfahrungsgemäß immer zu Personal-Engpässen und verlängerten Bearbeitungszeiten kommt.
Das betrifft natürlich nicht jedes Kreditinstitut und nicht alle Bausparkassen; dennoch ist es geboten, so rechtzeitig wie möglich Vorgänge anzugehen, bzw. Anträge einzureichen, die einer zeitigen Durchführung, bzw. Fristeinhaltung bis zum Jahresende bedürfen.
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Baufinanzierungszinsen

Zur Orientierung finden Sie die Konditionstableaus der ING hier (ING-PDF) der Alte Leipziger Bausparkasse hier (ALB-PDF) und der Allianz Lebensversicherung hier (Allianz-PDF).
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Die ALB informiert

„In Zeiten einer unsicheren Zinsentwicklung sowie im Hinblick auf die umfassenden Anforderungen des Gebäudeenergiegesetzes (GEG) ist ein Bausparvertrag eine gute Möglichkeit, Vorsorge für die eigenen vier Wände zu treffen,“ so Frank Itter von der Alte Leipziger Bausparkasse (ALB). Und weiter heißt es vertriebsorientiert:

Starten Sie nun den HEIZUNGS-VOR-TILGER! 

Zum Jahreswechsel zeichnen sich erneut Änderungen in unserem Tarif AL_Neo ab. Nutzen Sie die verbleibende Zeit, um Ihren Kunden jetzt noch die aktuellen Darlehenszinsen ab 2,35 % zu sichern. Nutzen Sie auch Ihre aktuellen KFZ-Versicherungsgespräche um das Thema Bausparen und Antrag auf Wohnungsbauprämie (WOP) zu platzieren. Möchten Sie mehr erfahren? Dann lesen Sie die AL News.

Kontakt für Partner*innen der BCA-Gruppe: Telefon: 06171 / 664277, Email: gp-beratung@alte-leipziger.de
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Anforderungen an Kreditgewährung werden weiter verschärft

Die Kreditgeber erhöhen teilweise erneut die Anforderungen an die Mindestannuität, um die jederzeitige Erfüllbarkeit der Kapitaldienstfähigkeit sicherzustellen.

Die langfristige Kapitaldienstfähigkeit für die beantragte Finanzierung muss z.B. bei der Hypovereinsbank ab dem 01.12.2023 mit mindestens 6,5% Annuität (bisher: 5,5%) auf Basis des Darlehensnominalbetrags nachgewiesen sein.

Unter Kapitaldienstfähigkeit versteht man die Fähigkeit eines Kreditnehmers, die Annuität, also sämtliche notwendigen Zins- und Tilgungszahlungen (d. h. den Kapitaldienst), nachhaltig jetzt und zukünftig über die gesamte Kreditlaufzeit (und nicht nur während der Zinsbindungsdauer) uneingeschränkt erbringen zu können.
Geregelt ist dies u.a. im KWG und in den MaRisk.

Baufinanzierungs-Zinsindikation

Kaufpreis: 500.000,- Euro, Darlehen 400.000,- Euro, Eigenanteil 100.000 Euro, Kunde zahlt Kaufnebenkosten selbst (80% Beleihungsauslauf), Zinsbindung 10 Jahre, Sollzins 3,70 %, Effektiv-Zins 3,79 %, anfängliche Tilgung 2 %, Monatsrate: 1.900,00 Euro, Restschuld 303.370,63. Referenz-Objekt Selbstgenutztes Einfamilienhaus im Rhein-Main-Gebiet. Gute Bonitäts- und Objektdaten.
KfW 124 Wohneigentumsprogramm für den ersten Immobilienerwerb zum Eigennutz, Höchstsumme 100.000,- Euro, 10 Jahre Zinsbindung: 4,20 % nominal, 4,28 % effektiv.

Die Zinsen ändern sich täglich und sind von vielen Indikatoren neben den Bonitäts- und Objektdaten u.a. von regionalem Bezug, bereitstellungszinsfreier Zeit usw. abhängig. Deswegen kann hier nur eine unverbindliche, aber auf konkreten Daten fußende Einschätzung gemacht werden, die nicht an Endkunden weitergegeben werden darf. Stand 23.11.2023
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Urteil des Bundesverfassungsgerichts gefährdet Förderung im Wohnungsbau

Das Bundesverfassungsgericht in Karlsruhe hat der Bundesregierung vergangene Woche 60 Milliarden Euro gestrichen, weil die Übertragung der durch Nichteinhaltung der Schuldenbremse bewilligten Haushaltsmittel für Corona-Hilfen, die nicht benötigt wurden, auf den Klima- und Transformationsfonds (KTF) verfassungswidrig war. Das Geld fehlt nun und es muss gespart werden. Darunter können und werden auch viele öffentliche Fördermittel und verbilligte Kredite für den energetischen und klimafreundlichen Wohnungsbau und -kauf fallen. Auch das Gebäudeenergiegesetz (GEG, „Heizungsgesetz“) ist betroffen, denn die Fördergelder für neue Heizungen und energetische Sanierungen im Rahmen der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG) kommen aus dem KTF. Als Bundesfinanzminister Christian Lindner (FDP) infolge des Karlsruher Urteils eine Haushaltssperre verhängte, nahm er diese Förderungen davon zwar explizit aus. Am Montagabend verfügte das Finanzministerium allerdings eine noch weitergehende Ausgabensperre, die womöglich auch die BEG-Mittel betrifft.
Das Bundesfinanzministerium hat nach dem Klimafonds auch den Wirtschaftsstabilisierungsfonds (WSF) zur Dämpfung der Energiepreise gesperrt. Die Mittel könnten „im Jahr 2023 nach derzeitiger Rechtslage nicht mehr genutzt werden“, heißt es in einem Schreiben an die anderen Ministerien.

Am Donnerstag Abend verkündete Christian Lindner, dass es für 2023 einen Nachtragshaushalt geben wird, mit dem die für dieses Jahr bereits erfolgten Ausgaben aus dem WSF in den regulären Bundeshaushalt überführt werden sollen. Für diese zusätzliche Kreditaufnahme soll die Schuldenbremse (Art. 109 [3] GG) erneut ausgesetzt werden.

Da auch die „Sondervermögen“ der einzelnen Bundesländer aufgrund des Karlsruher Urteils wackeln, steht vieles auf der Kippe. Eine Herausforderung stellt auch dar, dass die Ministerien von verschiedenen „Ampel“-Parteien verantwortet werden: Bauen: Klara Geywitz (SPD), Wirtschaft: Robert Habeck (Grüne), Finanzen: Christian Lindner (FDP).
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Neubau Sonder-Afa landet vermutlich vor dem Vermittlungsausschuss

Die im „Gesetz zur Stärkung von Wachstumschancen, Investitionen und Innovation sowie Steuervereinfachung und Steuerfairness“ (Wachstumschancengesetz) vom Deutschen Bundestag überarbeitete Sonder-AfA, also die Sonderabschreibung für Abnutzung im Wohnungsneubau, wird voraussichtlich in den Vermittlungsausschuss überwiesen. Viele Rechts- und Steuerexperten empfinden die zugehörigen Drucksachen unpräzise und interpretationsbedürftig. Der Bundesrat verlangt als Vertretung der Bundesländer mehr Klarheit für das gesamte Gesetz.
Die letzte Vorabfassung (Entwurf) des Wachstumschancengesetz finden Sie hier (PDF).

Alte Leipziger Bausparkasse: Zinssenkung

Die ALB senkt die Zinsen für grundbuchlich gesicherte Baufinanzierungen um 10 Basispunkte in allen Laufzeiten. Die Konditionsübersicht vom 15.11.2023 finden Sie hier im PDF.
Kontakt für Partner*innen der BCA-Gruppe: Telefon: 06171 / 664277, Email: gp-beratung@alte-leipziger.de
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Wohnimmobilienpreise sinken weiter trotz steigendem Wohnungsbedarf

Nach einer kurzen Phase der Stabilität sind die Wohnimmobilienpreise im dritten Quartal weiter gesunken. Das gilt für alle Marktsegmente und für den Großteil der untersuchten Städte, so das IfW Kiel Institut für Weltwirtschaft.

Gegenüber dem zweiten Quartal 2023 verbilligten sich demnach alle Wohnsegmente, wobei es regional starke Unterschiede und Ausreißer nach oben gibt. Grundlage ist das aktuelle Update des German Real Estate Index (GREIX), der die tatsächlichen Verkaufspreise deutscher Immobilien nach aktuellen wissenschaftlichen Standards auswertet. Die Anzahl der Immobilientransaktionen ist deutlich gesunken, was u.a. aus Auswertungen von Immoscout24 hervorgeht. Die Daten für momentan 18 deutsche Städte und ihre Stadtteile sind frei verfügbar unter www.greix.de.

Im Hinblick auf die gestiegene Anzahl von Geflüchteten und aufgrund der Baukrise geht der Zentral Immobilien Ausschuss (ZIA) von einem deutlich höheren Wohnungsbedarf aus als bisher. Bis 2025 würden demnach 750.000 Wohnungen fehlen, 50.000 mehr als zu Jahresanfang prognostiziert. Deswegen erneuerte der ZIA-Präsident Andreas Mattner seine Forderung nach weniger Abgaben und einem Kreditprogramm für den Bau bezahlbarer Mietwohnungen. Des Weiteren werden Pläne kritisiert, wonach Baufinanzierungszinsen für Kapitalanlageimmobilien zukünftig noch begrenzt steuerlich abzugsfähig sein sollen.

Bei gewerblich genutzten Gebäuden rechnet der Verband deutscher Pfandbriefbanken (VDP) mit weiteren Preisrückgängen in den kommenden Quartalen.
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„Bau-Turbo-Pakt“ der Bundesregierung

Zitat (Auszug) von Bundesbauministerin Klara Geywitz: „Wir müssen schneller beim Planen und Bauen werden. Mit dem Pakt zur Planungs- und Genehmigungsbeschleunigung sorgen Bund und Länder nun gemeinsam dafür, dass die Zeiten von der Planung bis zum Richtfest verkürzt und Aktenberge schneller abgebaut werden können. Das gelingt, indem die Länder die rechtlichen Vorgaben stark vereinfachen und vereinheitlichen.“

Lesen Sie die Darstellung des Bundesministeriums für Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen hier.
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EUROPACE Aufbewahrungsfristen.

Am 31.12.2023 endet die Aufbewahrungsfrist für einige Vorgänge in EUROPACE. Nach Ablauf der Aufbewahrungsfrist werden die Vorgänge gelöscht.
Für Vorgänge ohne Vertragsabschluss kann die Aufbewahrungsfrist durch Beratungsaktivität verlängert werden.
Sie haben noch keinen Zugang zur EUROPACE-Baufinanzierungsplattform? Dann schreiben Sie bitte eine formlose Email an bauen@bca.de.

 Zinsindikation

Kaufpreis: 500.000,- Euro, Darlehen 400.000,- Euro, Eigenanteil 100.000,- Euro, Kunde zahlt Kaufnebenkosten selbst (80% Beleihungsauslauf), Zinsbindung 10 Jahre, Sollzins 3,88%, Effektiv-Zins 3,98 %, anfängliche Tilgung 2 %, Monatsrate: 1.960,00 Euro, Restschuld nach 10 Jahren 302.452.07 Euro. Referenz-Objekt Einfamilienhaus im Rhein-Main-Gebiet, Gute Bonitäts- und Objektdaten.

KfW 124 Wohneigentumsprogramm für den ersten Immobilienerwerb zum Eigennutz, Höchstsumme 100.000,- Euro, 10 Jahre Zinsbindung: 4,20 % nominal, 4,28 % effektiv.

Die Zinsen ändern sich täglich und sind von vielen Indikatoren neben den Bonitäts- und Objektdaten u.a. von regionalem Bezug, bereitstellungszinsfreier Zeit usw. abhängig. Deswegen kann hier nur eine unverbindliche, aber auf konkreten Daten fußende Einschätzung gemacht werden, die nicht an Endkunden weitergegeben werden darf. Stand 10.11.2023.